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攻守兼备的防御型理财




银行理财产品分为保证收益类和非保证收益类两种,根据其资金投向,大致可分为债券及货币市场工具类、信托类、结构性类、代客境外理财类(QDII)等。

银行理财产品较之证券、基金、信托、期货、外汇、私募、贵金属等高风险品种更加安全,较之银行储蓄则有明显的收益率优势。做为性价比较高的防守型品种,越来越受到广大客户(特别是个人普通客户和大中型机构客户)的青睐。

商业银行根据理财产品的风险度评级,会设定单一客户的销售起点限额。以个人客户为例,风险评级为一、二级的理财产品,主要针对谨慎型和稳健型客户,起售金额为5万元人民币;风险评级为三、四级的理财产品,主要针对平衡型和进取型及以上客户,起售金额为10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,仅针对激进型客户,起售金额为20万元人民币。个人投资者可以根据起售金额,理性判别相关产品的风险度,以确定符合自身风险偏好、收益预期和资金档期的理财产品。

目前,商业银行发售的理财产品主要集中于1-6个月的中短期限内,大多投资于债券、货币市场工具及结构性产品,与同期的市场资金价格有较高的相关性。例如:例如:在互联网理财平台“钱大掌柜”发售的“万利宝”系列产品,属于兴业银行非保本浮动收益型低风险理财产品,投资周期也以中短期为主。从近年来该系列理财产品的波动水平来看,客户获得产品预计的4%-5%年化收益率的几率接近100%,其风险近乎为零。

目前市场资金宽裕,加之国内外市场诸多不确定因素依然存在,长期利率有下调预期。中短期理财产品因期限灵活、流动性较好,对于兼顾流动性和收益性的客户来说,是非常适宜的选择。对于不愿意面对频繁选择风险的客户,也可购买中长期理财产品。

多数投资者在实际购买银行理财产品时,往往热衷于货比三家。但从非专业的角度,很难对理财产品做出客观的综合评价,单纯以表面收益率为依据,频繁进行存款大搬家,既不现实也未必划算。一般来说,中小商业银行由于知名度小、产品数量单一、网点分布较少,往往更乐于采取让利方式吸引客户,其理财产品的收益率会略高于同业平均水平。投资者可以本着就近、方便,服务优先的原则,选择相对熟悉的银行网点,定期购买相应的理财产品,减少产品衔接之间的空置期,如果更加追求方便,可以考虑类似“钱大掌柜”这类建立在银行基础上的互联网理财平台(钱大掌柜建立在兴业银行银银平台上)。而时下的理财达人通过网上银行汇划资金、选购理财产品,用通知存款来填补空置期,早已不是什么新鲜事儿了。

总体而言,投资理财市场并没有产品的好坏之分,只有适合与否。中短期银行理财产品做为攻守兼备的防御品种,较好地融合了安全性、流动性和收益性的优势,在目前资本市场趋势尚不明朗的局面下,无疑是较好的大众理财品种。


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 回复 发布者:13677746231
2017-09-03 09:00
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